Elektronik Para Kuruluşu Nasıl Kurulur? 2025/2026 Lisans ve Uyum Rehberi
Bu rehber, BDDK nezdinde elektronik para kuruluşu (EMI) kurmak için sermaye, uyum (KYC/AML), PCI-DSS/3DS, teknik mimari ve başvuru paketini 2025/2026 güncel beklentileriyle özetler. Hub & spoke stratejisiyle long-tail konulara iç bağlantılar eklenmiştir.
Son güncelleme
- Yayın: 2025-02-07
- Son güncelleme: 2025-12-15 (mevzuat ve sermaye eşiği kontrol edildi)
1) Yasal ve kurumsal çerçeve
- Düzenleyici: BDDK (6493 sayılı Kanun ve ilgili yönetmelikler)
- Kuruluş: A.Ş. ve Türkiye’de merkez
- Bağımsız fonksiyonlar: İç kontrol, risk yönetimi, iç denetim, uyum
- KVKK ve veri saklama: Aydınlatma, açık rıza, imha/anonimleştirme prosedürleri
- Raporlama: BDDK periyodik raporlar, bilgi sistemleri denetimleri, bağımsız denetim
2) Sermaye ve finansal yeterlilik
- Ödenmiş sermaye: EMI için yüksek eşik (güncel tutarı BDDK duyurularıyla kontrol edin; örn. 10 mn TL+).
- Öz kaynak/likidite oranları; teminat ve provizyon politikaları.
- 3–5 yıllık finansal projeksiyon: kullanıcı/adet, işlem hacmi, OPEX/CAPEX, gelir modeli.
3) Teknik mimari ve güvenlik
- PCI-DSS, 3DS, tokenization; kart verisi segmentasyonu.
- DDoS/WAF, IPS/IDS, SIEM, yedekleme ve DR/BCP senaryoları.
- Çift DC (HA), RPO/RTO hedefleri; izleme ve uyarı (observability).
- Uygulama güvenliği: SAST/DAST, kod inceleme, OWASP ilkeleri.
- Değiştirilemez loglama, rol/erişim matrisi, least privilege.
4) Uyum ve operasyon
- KYC/AML: Kimlik doğrulama (e-devlet/uzaktan), kara liste, STR, risk puanlama.
- Müşteri desteği: SLA’lar, iade/itiraz süreçleri, çağrı merkezi kayıt altyapısı.
- İş sürekliliği: BCP/DRP tatbikatları, düzenli test ve raporlama.
5) Başvuru paketi (çekirdek)
- Ana sözleşme, ortaklık yapısı, YK/üst yönetim CV’leri.
- Politikalar: İç kontrol, risk, uyum, ISMS, BCP/DRP, güvenlik.
- Teknik mimari dosyası: ağ diyagramları, erişim matrisi, yedeklilik/güvenlik.
- İş planı ve gelir modeli; finansal projeksiyon ve sermaye ispatı.
- Bağımsız denetim planı, bilgi sistemleri denetim takvimi.
6) Örnek zaman planı (değişebilir)
- Hazırlık (politika, mimari, dokümantasyon): 6–10 hafta
- Başvuru dosyası ve ön görüşmeler: 2–4 hafta
- BDDK incelemesi ve ek bilgi talepleri: 8–16 hafta
- Lisans + faaliyet izni: toplam 4–8 ay arası (hazırlık düzeyine bağlı)
7) Kontrol listesi
- [ ] A.Ş. kuruluşu ve ödenmiş sermaye hazır mı?
- [ ] İç kontrol, risk, uyum, ISMS, BCP/DRP politikaları tamam mı?
- [ ] PCI-DSS/3DS tasarımı yapıldı mı?
- [ ] KYC/AML akışları (e-ID, yüz tanıma, kara liste) tanımlandı mı?
- [ ] DR/BCP testleri, yedeklemeler doğrulandı mı?
- [ ] İş planı ve projeksiyonlar tamam mı?
- [ ] Başvuru dosyası (güvenlik/mimari/süreç) eksiksiz mi?
8) Hub-spoke ve iç bağlantılar
- Hub: Bu yazı.
- Spoke (long-tail): sermaye ve likidite, PCI-DSS/3DS, KYC/AML, DR/BCP, komisyon modeli, raporlama, fraud önleme.
- İlgili hizmetler:
/fintech,/e-ticaret,/seo,/blockchain. - İlgili blog:
Sıkça Sorulan Sorular
E-para kuruluşu için minimum sermaye nedir?
BDDK belirler; EMI’lerde ödeme kuruluşlarından daha yüksek bir eşik uygulanır. Güncel tutarı resmi duyurulardan kontrol edin.
Başvuru dosyasında hangi teknik dokümanlar olmalı?
Ağ/sistem mimarisi, erişim matrisi, HA/DR tasarımı, güvenlik kontrolleri (WAF/DDoS/IPS), PCI-DSS/3DS tasarımı, loglama ve denetim izi politikaları.
KYC/AML’de beklenen adımlar nelerdir?
Kimlik doğrulama (e-ID/yüz tanıma), kara liste taraması, STR akışı, veri saklama ve KVKK uyumu.
Süreç ne kadar sürer?
Hazırlık + başvuru + inceleme toplamda 4–8 ay arası değişebilir; eksiksiz doküman ve hazır altyapı süreyi kısaltır.
PCI-DSS zorunlu mu?
Kart verisi işleniyorsa/taşınıyorsa evet; tokenization olsa bile segmentasyon ve kontroller istenir.
DR/BCP neden kritik?
Kesintisiz hizmet, regülasyon uyumu ve denetim beklentileri için RPO/RTO hedeflerinin kanıtlanması, yedeklilik ve tatbikatlar zorunludur.
Sonuç
E-para kuruluşu için lisans yolculuğu; güçlü uyum paketi, güvenli mimari, sürdürülebilir finansal plan ve eksiksiz başvuru dosyası gerektirir. Hub-spoke içerik ve teknik hazırlık süreci hızlandırır.
Profesyonel destek:
- 📧 iletisim@cesayazilim.com
- 📞 +90 850 225 53 34
- 💬 WhatsApp: E-Para Lisans Ekibi
