Embedded Finance: Gömülü Finans Yazılımları ve API Entegrasyonu 2026

Finansal hizmetler artık yalnızca banka şubelerinde veya bağımsız fintech uygulamalarında sunulmuyor. 2026 itibarıyla embedded finance (gömülü finans), e-ticaret platformlarından araç paylaşım uygulamalarına, SaaS platformlarından sağlık yazılımlarına kadar her türlü dijital deneyime entegre ediliyor. Bu rehberde embedded finance kavramını, gömülü finans yazılımlarının teknik altyapısını, BaaS (Banking as a Service) modelini, API entegrasyonunu ve Türkiye'deki pazar dinamiklerini kapsamlı biçimde ele alıyoruz.

Embedded Finance Nedir?

Embedded finance, finansal hizmetlerin — ödeme, kredi, sigorta, yatırım — geleneksel finans kurumları dışındaki yazılımlara ve platformlara doğrudan entegre edilmesidir. Kullanıcı, alışveriş yaparken taksitli ödeme seçeneği görür, bir SaaS platformunda anında fatura finansmanı alır veya bir lojistik yazılımı üzerinden sigorta yaptırabilir. Tüm bu işlemler arka planda finans yazılımı altyapısıyla gerçekleşir.

Geleneksel Model vs. Gömülü Finans Modeli

• Geleneksel model: Kullanıcı banka veya fintech uygulamasına yönlendirilir, ayrı bir KYC süreci yaşar, işlem tamamlandıktan sonra ana platforma döner.
• Gömülü finans modeli: Finansal hizmet, kullanıcının mevcut deneyiminin içine yerleştirilir. Ödeme, kredi veya sigorta işlemi tek tıkla, platform arayüzünden ayrılmadan tamamlanır.

Bu paradigma değişimi, finans yazılımı geliştirme süreçlerini de kökten değiştirmektedir. API-first mimariler, modüler mikroservisler ve düzenleyici uyum katmanları, gömülü finans yazılımlarının temel yapı taşları haline gelmiştir.

BaaS (Banking as a Service) ve Altyapı Katmanı

Banking as a Service (BaaS), embedded finance'in teknik omurgasını oluşturur. BaaS sağlayıcıları, lisanslı bankacılık hizmetlerini API'ler aracılığıyla üçüncü taraf yazılımlara sunar. Bu sayede bir e-ticaret platformu kendi markası altında IBAN, sanal kart veya kredi hizmeti sunabilir.

BaaS Mimarisi Temel Bileşenleri

• Core Banking API: Hesap yönetimi, bakiye sorgulama, transfer işlemleri.
• Ödeme İşleme (Payment Gateway): Kart ödemeleri, havale/EFT, anlık ödeme (FAST) entegrasyonu.
• Kredi Motorları: Scoring, limit belirleme, taksitlendirme, tahsilat yönetimi.
• KYC/AML Modülleri: Kimlik doğrulama (e-devlet, NFC, video call), kara liste tarama, şüpheli işlem raporlama.
• Sigorta API'leri: Anlık poliçe oluşturma, hasar bildirimi, prim hesaplama.
• Yatırım API'leri: Mikro yatırım, fon alım/satım, portföy takibi.

BaaS modeli, finans yazılımı geliştirme maliyetlerini dramatik biçimde düşürürken, piyasaya çıkış süresini (time-to-market) haftalardan günlere indirmektedir.

Embedded Finance Alt Kategorileri

Gömülü Ödemeler (Embedded Payments)

Gömülü ödeme yazılımları, ödeme işlevselliğini doğrudan platforma entegre eder. Kullanıcı, checkout sürecinde harici bir ödeme sayfasına yönlendirilmez; ödeme akışı platformun doğal bir parçası olur.

• Kullanım alanları: E-ticaret checkout, pazar yeri ödemeleri, abonelik faturalandırma, uygulama içi satın almalar.
• Teknik gereksinimler: PCI-DSS uyumlu tokenizasyon, 3DS 2.0 entegrasyonu, çoklu para birimi desteği.
• Gelir modeli: İşlem başına komisyon (MDR), sabit aylık ücret veya hibrit model.

Gömülü Kredi (Embedded Lending)

Gömülü kredi yazılımları, satın alma anında kredi veya taksit imkanı sunar. BNPL (Buy Now, Pay Later), POS finansman ve B2B tedarik zinciri finansmanı bu kategorinin öne çıkan ürünleridir.

• Skor kartı ve risk modelleri: Alternatif veri kaynakları (işlem geçmişi, platform davranışı) ile geleneksel kredi bürosu verileri birleştirilerek anlık kredi kararı alınır.
• Regülasyon: BDDK düzenlemeleri, faiz oranı sınırlamaları, tüketici koruma mevzuatı.
• Yazılım bileşenleri: Karar motoru, limit yönetimi, tahsilat modülü, raporlama paneli.

Gömülü Sigorta (Embedded Insurance)

Gömülü sigorta yazılımları, ürün veya hizmet satın alma anında bağlamsal sigorta teklifleri sunar. Seyahat bileti alırken seyahat sigortası, elektronik cihaz satın alırken genişletilmiş garanti veya kargo gönderirken nakliye sigortası önerilmesi buna örnektir.

• API entegrasyonu: Sigorta şirketlerinin veya insurtech altyapı sağlayıcılarının API'leri üzerinden anlık fiyatlama ve poliçe oluşturma.
• Veri odaklı fiyatlama: Kullanıcı profili, ürün kategorisi ve risk parametrelerine göre dinamik prim hesaplama.

Gömülü Yatırım (Embedded Investing)

Gömülü yatırım yazılımları, finansal olmayan platformlarda yatırım imkanı sunar. Bir e-ticaret platformunda alışveriş iadelerini yatırım fonuna yönlendirme, bir maaş yönetim platformunda otomatik birikim gibi senaryolar bu kategoriye girer.

• Mikro yatırım: Küsurat yuvarlamalar, düzenli yatırım planları.
• Robo-advisory entegrasyonu: Risk profili belirleme, otomatik portföy dengeleme.
• SPK düzenlemeleri: Yatırım hizmeti sunumu için gerekli lisans ve uyum gereksinimleri.

API-First Mimari ve Teknik Yığın

Embedded finance yazılımları için API-first yaklaşım, teknik mimarinin merkezinde yer alır. Bu yaklaşımda her finansal hizmet, bağımsız ve iyi tanımlanmış bir API olarak tasarlanır.

Önerilen Teknik Yığın

• API Gateway: Kong, AWS API Gateway veya Azure API Management ile trafik yönetimi, rate limiting, kimlik doğrulama.
• Mikroservis Mimarisi: Her finansal modül (ödeme, kredi, sigorta) bağımsız bir servis olarak dağıtılır.
• Event-Driven Mimari: Apache Kafka veya RabbitMQ ile asenkron işlem kuyruklama, gerçek zamanlı bildirimler.
• Veritabanı Katmanı: PostgreSQL (transactional), Redis (cache/session), Elasticsearch (log/arama).
• Güvenlik Katmanı: OAuth 2.0 / OpenID Connect, mTLS, API key rotation, WAF.
• Altyapı: Kubernetes (konteyner orkestrasyon), Terraform (IaC), CI/CD pipeline'ları.

Webhook ve Olay Yönetimi

Gömülü finans yazılımlarında webhook'lar kritik bir rol oynar. Ödeme onayı, kredi başvurusu sonucu, poliçe düzenleme bildirimi gibi olaylar, platform tarafına gerçek zamanlı olarak iletilir. İdempotent webhook tasarımı, retry mekanizmaları ve olay loglama, güvenilir bir entegrasyon için zorunludur.

Türkiye'de Embedded Finance Pazarı

Türkiye, embedded finance için büyüme potansiyeli yüksek bir pazar konumundadır. Dijital bankacılık penetrasyonunun artması, FAST sisteminin yaygınlaşması ve düzenleyici çerçevenin gelişmesi, gömülü finans yazılımlarına olan talebi hızlandırmaktadır.

Pazar Dinamikleri

• E-ticaret büyümesi: Türkiye'nin e-ticaret hacmi yıldan yıla çift haneli büyümektedir; checkout sürecine entegre ödeme ve kredi çözümlerine talep artmaktadır.
• FAST ve anlık ödeme altyapısı: TCMB'nin FAST sistemi, hesaptan hesaba anlık transferleri mümkün kılarak embedded payment senaryolarını güçlendirmektedir.
• Düzenleyici gelişmeler: BDDK'nın ödeme hizmetleri ve elektronik para yönetmelikleri, lisanslı BaaS modellerinin önünü açmaktadır.
• Genç ve dijital nüfus: Türkiye'nin genç nüfus yapısı, mobil öncelikli gömülü finans deneyimlerine olan talebi artırmaktadır.

Regülasyon ve Uyum Gereksinimleri

Embedded finance yazılımları geliştirirken Türkiye'deki düzenleyici çerçeveye uyum kritik önem taşır:

• BDDK lisansları: Ödeme kuruluşu veya elektronik para kuruluşu lisansı, BaaS modeli için gerekli olabilir.
• SPK düzenlemeleri: Yatırım hizmetleri sunan gömülü finans çözümleri için SPK uyumu gereklidir.
• KVKK: Kişisel veri işleme, açık rıza, anonimleştirme ve veri saklama süreleri.
• PCI-DSS: Kart verisi işleyen embedded payment çözümleri için zorunlu güvenlik standardı.
• MASAK yükümlülükleri: KYC/AML süreçleri, şüpheli işlem bildirimi.

Detaylı lisans bilgileri için Ödeme Kuruluşu Lisansı Nasıl Alınır? yazımıza göz atabilirsiniz.

Kullanım Senaryoları ve Sektörel Uygulamalar

E-Ticaret ve Pazar Yerleri

• Checkout sürecinde BNPL ve taksitli ödeme seçenekleri.
• Satıcı finansmanı: Pazar yeri satıcılarına satış verilerine dayalı anlık kredi.
• Otomatik iade ve geri ödeme işlemleri.
• E-ticaret hizmetlerimiz ile entegre finans çözümleri.

SaaS ve B2B Platformları

• Abonelik faturalandırma ve otomatik tahsilat.
• B2B alıcılara tedarik zinciri finansmanı.
• Kullanım bazlı fiyatlandırma ve mikro faturalandırma.

Ulaşım ve Lojistik

• Araç paylaşım ve taksi uygulamalarında anlık ödeme ve cüzdan.
• Kargo ve lojistik platformlarında nakliye sigortası.
• Filo yönetim yazılımlarında yakıt kartı ve harcama yönetimi.

Sağlık ve Eğitim

• Sağlık platformlarında tedavi finansmanı ve taksitli ödeme.
• Eğitim platformlarında öğrenim kredisi ve burs yönetimi.

Build vs. Buy: Gömülü Finans Yazılımı Geliştirme Stratejisi

Embedded finance yazılımı geliştirmede iki temel yaklaşım bulunur:

Sıfırdan Geliştirme (Build)

• Avantajlar: Tam özelleştirme, fikri mülkiyet kontrolü, uzun vadede düşük lisans maliyeti.
• Dezavantajlar: Uzun geliştirme süresi, yüksek başlangıç maliyeti, regülasyon uyumu karmaşıklığı.
• Ne zaman tercih edilmeli: Yüksek hacimli işlemler, benzersiz iş modelleri, tam kontrol ihtiyacı.

BaaS / Hazır Altyapı Kullanımı (Buy)

• Avantajlar: Hızlı piyasaya çıkış, düşük başlangıç maliyeti, önceden sağlanmış lisans/uyum.
• Dezavantajlar: Sağlayıcı bağımlılığı, sınırlı özelleştirme, işlem bazlı maliyet.
• Ne zaman tercih edilmeli: MVP aşaması, hızlı doğrulama, sınırlı teknik kaynak.

Hibrit Yaklaşım

Çoğu durumda en etkili strateji, çekirdek iş mantığını özel geliştirme ile oluşturup, düzenlenmiş finansal altyapıyı BaaS sağlayıcılarından temin etmektir. Bu yaklaşım, hız ve esneklik arasında optimum dengeyi sağlar.

Cesa Yazılım'ın Embedded Finance Yaklaşımı

Cesa Yazılım olarak, gömülü finans yazılımı projelerinde API-first mimari, modüler tasarım ve düzenleyici uyum odaklı bir metodoloji izliyoruz. FinTech yazılım hizmetlerimiz kapsamında:

• Ödeme entegrasyonu: PCI-DSS uyumlu, çok kanallı ödeme yazılımı geliştirme.
• Kredi modülleri: Skor kartı tasarımı, limit yönetimi, tahsilat yazılımı.
• BaaS entegrasyonu: Lisanslı altyapı sağlayıcılarıyla API entegrasyonu.
• KYC/AML otomasyonu: e-Devlet, NFC, video KYC entegrasyonları.
• Sigorta ve yatırım API'leri: Bağlamsal sigorta ve mikro yatırım modülleri.

FinTech ekosistemi hakkında daha fazla bilgi için FinTech Nedir? Türkiye'nin Öne Çıkan FinTech Şirketleri yazımızı inceleyebilirsiniz.

2026 ve Sonrası: Gömülü Finans Yazılımlarında Gelecek Trendleri

• Yapay zeka destekli kişiselleştirme: Kullanıcı davranışlarına göre anlık kredi teklifleri, dinamik sigorta fiyatlaması, kişiselleştirilmiş yatırım önerileri.
• Açık finans (Open Finance): Open Banking'in ötesinde, sigorta, yatırım ve emeklilik verilerinin de API ile paylaşımı.
• Gerçek zamanlı risk değerlendirmesi: İşlem anında fraud skoru, kredi riski ve uyum kontrollerinin eşzamanlı çalışması.
• Düzenlenmiş DeFi: Merkeziyetsiz finans protokollerinin düzenleyici çerçeveye uyumlu versiyonlarının embedded finance'e entegrasyonu.
• Süper uygulama trendi: Tek bir platform üzerinden ödeme, kredi, sigorta, yatırım ve bankacılık hizmetlerinin sunulması.
• Çapraz sınır embedded finance: Uluslararası para transferi, çoklu para birimi cüzdanları ve sınır ötesi kredi çözümlerinin yazılım platformlarına entegrasyonu.

Sıkça Sorulan Sorular

Embedded finance nedir ve geleneksel fintech'ten farkı nedir?

Embedded finance, finansal hizmetlerin (ödeme, kredi, sigorta, yatırım) finansal olmayan yazılımlara ve platformlara doğrudan entegre edilmesidir. Geleneksel fintech'te kullanıcı ayrı bir finans uygulamasına yönlendirilirken, embedded finance modelinde finansal hizmet, kullanıcının mevcut dijital deneyiminin doğal bir parçası olarak sunulur. Bu, daha yüksek dönüşüm oranları ve daha iyi kullanıcı deneyimi sağlar.

BaaS (Banking as a Service) yazılımı nasıl çalışır?

BaaS yazılımı, lisanslı bankacılık ve finans hizmetlerini API'ler aracılığıyla üçüncü taraf platformlara sunar. BaaS sağlayıcısı, lisans, altyapı ve düzenleyici uyum katmanını yönetirken, platform (örneğin bir e-ticaret sitesi) bu API'leri kullanarak kendi markası altında IBAN, sanal kart, kredi veya ödeme hizmeti sunar. Teknik olarak REST/GraphQL API'ler, webhook bildirimler ve sandbox test ortamları ile entegrasyon gerçekleştirilir.

Türkiye'de embedded finance yazılımı geliştirmek için hangi lisanslar gereklidir?

Türkiye'de embedded finance yazılımı geliştirmek için sunulan hizmete göre farklı lisanslar gerekebilir: ödeme hizmetleri için BDDK'dan ödeme kuruluşu lisansı, elektronik para hizmetleri için e-para kuruluşu lisansı, yatırım hizmetleri için SPK izni ve sigortacılık hizmetleri için SEDDK uyumu gereklidir. BaaS modeli kullanılıyorsa, lisans yükü genellikle BaaS sağlayıcısı tarafından karşılanır; ancak platform tarafının da KYC/AML, KVKK ve ilgili uyum yükümlülüklerini karşılaması gerekir. Detaylı bilgi için ödeme kuruluşu lisansı rehberimizi inceleyebilirsiniz.

Gömülü finans yazılımlarında güvenlik nasıl sağlanır?

Gömülü finans yazılımlarında güvenlik, çok katmanlı bir yaklaşımla sağlanır: API güvenliği (OAuth 2.0, mTLS, API key rotation), veri güvenliği (AES-256 şifreleme, tokenizasyon), ağ güvenliği (WAF, DDoS koruması, network segmentation), uygulama güvenliği (OWASP Top 10, SAST/DAST taramaları) ve uyum çerçeveleri (PCI-DSS, ISO 27001, SOC 2). Ayrıca düzenli penetrasyon testleri, güvenlik denetimleri ve olay müdahale planları (BCP/DRP) kritik öneme sahiptir.

Embedded finance yazılımı geliştirme maliyeti ve süresi nedir?

Maliyet ve süre, projenin kapsamına göre büyük farklılık gösterir. BaaS altyapısı kullanılarak temel bir embedded payment entegrasyonu 4-8 hafta içinde, 50.000-150.000 TL aralığında gerçekleştirilebilir. Kredi, sigorta ve yatırım modüllerini de kapsayan kapsamlı bir gömülü finans yazılımı ise 6-12 ay sürebilir ve 500.000 TL üzeri bütçe gerektirebilir. Sıfırdan geliştirme (build) yaklaşımı daha uzun süre ve yüksek maliyet gerektirirken, BaaS/hazır altyapı (buy) yaklaşımı daha hızlı ve uygun maliyetlidir. Cesa Yazılım olarak projenize özel maliyet ve süre analizi için iletişim sayfamızı ziyaret edebilirsiniz.

Sonuç

Embedded finance, 2026'da dijital dönüşümün en güçlü trendlerinden biri olmaya devam etmektedir. Gömülü finans yazılımları, platformların müşteri deneyimini zenginleştirmesini, yeni gelir kanalları oluşturmasını ve rekabet avantajı kazanmasını sağlamaktadır. API-first mimari, modüler yazılım tasarımı ve düzenleyici uyum, başarılı bir embedded finance stratejisinin temel unsurlarıdır.

Cesa Yazılım olarak, finans yazılımı geliştirme ve BaaS entegrasyonu konusundaki deneyimimizle, işletmenize özel gömülü finans çözümleri sunuyoruz.

İletişim:

• 📧 iletisim@cesayazilim.com
• 🌐 cesayazilim.com
• 📞 +90 242 502 41 04

İlgili içerikler:

• FinTech Nedir? Türkiye'nin Öne Çıkan FinTech Şirketleri
• Ödeme Kuruluşu Lisansı Nasıl Alınır?
• FinTech Yazılım Hizmetleri
• E-Ticaret Çözümleri