Ödeme Kuruluşu ve E-Para Platformları: 2025 Rehberi

Dijital ödeme sistemleri ve e-para kuruluşları, fintech sektörünün en hızlı büyüyen alanlarından biri. Bu rehberde, ödeme kuruluşu ve e-para platformu kurma sürecini detaylı olarak inceleyeceğiz.

1. Ödeme Kuruluşu vs E-Para Kuruluşu

Ödeme Kuruluşu

• Tanım: Ödeme hizmetleri sunan kuruluşlar
• Hizmetler: Para transferi, ödeme alma, POS hizmetleri
• Sermaye: Minimum 5 milyon TL
• Lisans: TCMB (Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası)

E-Para Kuruluşu

• Tanım: Elektronik para ihraç eden kuruluşlar
• Hizmetler: E-cüzdan, prepaid kart, online ödeme
• Sermaye: Minimum 5 milyon TL
• Lisans: TCMB

2. TCMB Lisans Süreci

Başvuru Gereksinimleri

Sermaye Şartları

• Minimum 5 milyon TL ödenmiş sermaye
• Sermayenin tamamı nakit olarak ödenmeli
• Yabancı ortaklık oranı sınırlaması yok

Organizasyon Yapısı

Yönetim Kurulu (min. 3 üye)
    ├── Genel Müdür
    ├── Mali İşler Direktörü
    ├── Teknoloji Direktörü
    ├── Uyum ve Risk Yönetimi Direktörü
    └── Müşteri Hizmetleri Direktörü

Gerekli Belgeler

✅ Şirket ana sözleşmesi
✅ Ticaret sicil gazetesi
✅ Sermaye taahhüt belgesi
✅ İş planı (5 yıllık)
✅ Risk yönetimi politikaları
✅ AML/CFT prosedürleri
✅ Bilgi güvenliği politikaları
✅ Felaket kurtarma planı

Başvuru Süreci

1. Ön Başvuru: TCMB'ye ön görüşme talebi (1-2 ay)
2. Resmi Başvuru: Tüm belgelerle başvuru (3-6 ay)
3. İnceleme: TCMB tarafından detaylı inceleme (6-12 ay)
4. Lisans Verilmesi: Onay durumunda lisans (toplam 10-20 ay)

3. Teknik Altyapı

Core Banking System

# Basitleştirilmiş Core Banking Mimarisi
class CoreBankingSystem:
    def __init__(self):
        self.accounts = {}
        self.transactions = []
    
    def create_account(self, user_id, account_type):
        """Yeni hesap oluştur"""
        account = {
            'id': generate_account_id(),
            'user_id': user_id,
            'type': account_type,
            'balance': 0,
            'currency': 'TRY',
            'status': 'active',
            'created_at': datetime.now()
        }
        self.accounts[account['id']] = account
        return account
    
    def transfer(self, from_account, to_account, amount):
        """Para transferi"""
        # Bakiye kontrolü
        if self.accounts[from_account]['balance'] < amount:
            raise InsufficientFundsError()
        
        # İşlem gerçekleştir
        self.accounts[from_account]['balance'] -= amount
        self.accounts[to_account]['balance'] += amount
        
        # İşlem kaydı
        transaction = {
            'id': generate_transaction_id(),
            'from': from_account,
            'to': to_account,
            'amount': amount,
            'timestamp': datetime.now(),
            'status': 'completed'
        }
        self.transactions.append(transaction)
        
        # TCMB'ye bildirim
        self.report_to_tcmb(transaction)
        
        return transaction

Gerekli Entegrasyonlar

1. BKM (Bankalararası Kart Merkezi)

• POS entegrasyonu
• Sanal POS
• 3D Secure

2. FAST (Fonların Anlık ve Sürekli Transferi)

// FAST API Entegrasyonu
const fastTransfer = async (data) => {
    const payload = {
        senderIBAN: data.senderIBAN,
        receiverIBAN: data.receiverIBAN,
        amount: data.amount,
        description: data.description,
        timestamp: new Date().toISOString()
    };
    
    // TCMB FAST sistemine istek
    const response = await axios.post(
        'https://fast.tcmb.gov.tr/api/transfer',
        payload,
        {
            headers: {
                'Authorization': `Bearer ${FAST_API_KEY}`,
                'Content-Type': 'application/json'
            }
        }
    );
    
    return response.data;
};

3. MASAK (Mali Suçları Araştırma Kurulu)

• Şüpheli işlem bildirimi
• Otomatik risk skorlama
• AML/CFT uyumluluk

4. Güvenlik ve Uyumluluk

PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard)

• Level 1 sertifikası gerekli
• Yıllık audit
• Kart verilerinin güvenli saklanması

ISO 27001

• Bilgi güvenliği yönetim sistemi
• Risk değerlendirmesi
• Sürekli iyileştirme

KVKK (Kişisel Verilerin Korunması Kanunu)

• Aydınlatma metni
• Açık rıza
• Veri envanteri
• VERBİS kaydı

5. Ürün Özellikleri

Dijital Cüzdan (E-Wallet)

✅ Anında para transferi
✅ QR kod ile ödeme
✅ Fatura ödeme
✅ Mobil yükleme
✅ Sanal kart
✅ Fiziksel prepaid kart

Merchant Portal (İşyeri Paneli)

✅ Ödeme linki oluşturma
✅ Sanal POS
✅ Fiziksel POS
✅ Toplu ödeme
✅ Raporlama
✅ API entegrasyonu

Admin Paneli

✅ Kullanıcı yönetimi
✅ İşlem takibi
✅ Risk yönetimi
✅ MASAK bildirimleri
✅ Finansal raporlar
✅ Uyumluluk kontrolleri

6. Gelir Modelleri

İşlem Komisyonları

• Para Transferi: %0.5 - %2

• POS İşlemleri: %1.5 - %3

• Yabancı Para İşlemleri: %2 - %4

Abonelik Modelleri

• Kurumsal: Özel fiyatlandırma

7. Maliyet Analizi

Başlangıç Maliyetleri

|-------|--------------| | Sermaye (TCMB Şartı) | 5,000,000 | | Yazılım Geliştirme | 2,000,000 - 5,000,000 | | Lisans & Danışmanlık | 500,000 - 1,000,000 | | Sunucu & Altyapı | 200,000 - 500,000 | | PCI DSS Sertifikası | 100,000 - 300,000 | | Ofis & Ekipman | 300,000 - 1,000,000 | | TOPLAM | 8,100,000 - 12,800,000 |

Aylık İşletme Maliyetleri

8. Başarılı Örnekler

Papara

• 2016'da kuruldu
• 15+ milyon kullanıcı
• Yıllık işlem hacmi: 100+ milyar TL

İninal

• 2013'te kuruldu
• 10+ milyon kullanıcı
• Prepaid kart öncüsü
• 50,000+ anlaşmalı işyeri

Tosla

• 2019'da kuruldu
• Toplu taşımada ödeme
• 5+ milyon kullanıcı
• İstanbul, Ankara, İzmir'de aktif

9. Yaygın Zorluklar

❌ Yüksek Başlangıç Maliyeti: Minimum 8-10 milyon TL
❌ Uzun Lisans Süreci: 10-20 ay
❌ Karmaşık Regülasyonlar: TCMB, MASAK, KVKK
❌ Güçlü Rekabet: Bankalar ve yerleşik fintech'ler
❌ Teknik Karmaşıklık: Core banking, güvenlik, entegrasyonlar

10. Cesa Yazılım Çözümleri

Cesa Yazılım olarak, anahtar teslim ödeme kuruluşu ve e-para platformu çözümleri sunuyoruz:

✅ Core Banking System
✅ Dijital cüzdan (iOS & Android)
✅ Merchant portal
✅ Admin paneli
✅ BKM/FAST entegrasyonu
✅ MASAK bildirim sistemi
✅ PCI DSS uyumlu altyapı
✅ TCMB lisans danışmanlığı
✅ 7/24 teknik destek

İletişim

📞 Telefon: +90 850 225 53 34
📧 E-posta: iletisim@cesayazilim.com
🌐 Web: https://cesayazilim.com

Not: Bu rehber yalnızca bilgilendirme amaçlı olarak ücretsiz sunulmaktadır. Bu içeriğe erişmek için herhangi bir ücret talep edilmemektedir.## Sonuç

Ödeme kuruluşu veya e-para kuruluşu kurmak, fintech sektöründe büyük fırsatlar sunan ancak ciddi sermaye ve teknik bilgi gerektiren bir süreçtir. Doğru ekip, yeterli sermaye ve stratejik planlama ile başarılı bir platform kurabilirsiniz.

Önemli: Lisans başvurusu yapmadan önce mutlaka TCMB ile ön görüşme yapın ve profesyonel danışmanlık alın.

Etiketler: #ÖdemeKuruluşu #EPara #Fintech #TCMB #DijitalBankacılık #ÖdemeSistemleri